Geriausios P2P platformos Europoje 2026 m.: septynios aukščiausiai įvertintos

Ieškant geriausios P2P platformos Europoje, dauguma sąrašų jas rikiuoja pagal didžiausią palūkanų normą. Mes darome atvirkščiai: mūsų įvertinimas matuoja, kiek tikėtina, kad atgausite savo pinigus. Iš 25 mūsų vertinamų platformų septynios gauna 6,0 ar daugiau iš 10. Visos septynios turi ES licenciją ir skelbia audituotas ataskaitas.

Tai nereiškia, kad kuri nors iš jų be rizikos, o eiliškumas nėra grąžos reitingas. Kiekviena iš septynių kažką daro ypač gerai ir tinka skirtingo tipo investuotojui. Štai jos, nuo aukščiausio įvertinimo iki žemiausio.

Ką čia reiškia „geriausia“

Mūsų saugumo įvertinimas (0–10) atsižvelgia į šešis veiksnius, maždaug proporcingai tam, kaip dažnai kiekvienas jų nuo 2020 m. kainavo investuotojams pinigų:

• Reguliavimas (30 %): investicinės įmonės licencija arba Europos sutelktinio finansavimo (ECSPR) licencija ir ar taikoma investuotojų kompensacija.
• Istorija (25 %): veiklos metai, kas nepavyko ir ar investuotojai atgavo pinigus.
• Skaidrumas (15 %): audituotos ataskaitos, kiekvienos paskolos duomenys ir išieškojimo skaičiai.
• Likvidumas (15 %): ar galite pasitraukti prieš terminą.
• Koncentracija (10 %): kiek priklauso nuo vieno skolintojo ar grupės.
• Protinga grąža (5 %): labai didelė reklamuojama norma platformai kenkia, o ne padeda.

Penkios iš septynių — Mintos, Debitum, Indemo, Nectaro ir Twino — yra Latvijas Banka prižiūrimos investicinės įmonės, todėl taikoma Latvijos investuotojų kompensavimo sistema iki 20 000 €, jei pati platforma negali grąžinti jūsų pinigų. EstateGuru ir Lande turi ECSPR sutelktinio finansavimo licencijas. Visa metodika aprašyta mūsų metodikos puslapyje.

Kuri tinka jums

• Viena diversifikuota sąskaita kaip branduolys: Mintos.
• Nekilnojamojo turto paskolos su hipoteka už kiekvienos: EstateGuru.
• Žemės ūkio paskolos su mažu paskolos ir vertės santykiu: Lande.
• Paskolos įmonėms: Debitum.
• Kažkas kito — su nuolaida pirkti Ispanijos hipotekiniai įsiskolinimai: Indemo.
• Nedidelis licencijuotas papildymas vartojimo paskolose: Nectaro arba Twino.

1. Mintos — įvertinimas 7,6

Mintos yra aukščiausiai mūsų įvertinta platforma. AS Mintos Marketplace nuo 2021 m. rugpjūčio 17 d. turi Latvijas Banka MiFID investicinės įmonės licenciją ir klientų turtą laiko atskirai nuo savo.

• Diversifikacija vienoje sąskaitoje. Daug skolintojų keliose šalyse.
• Atvira ir dėl blogų metų. Mintos skelbia grynąją grąžą ir nuostolių rodiklius už kiekvienus metus nuo 2015 m., įskaitant 2022 m. −1,2 %.
• Veikianti antrinė rinka. Joje iki šiol parduota už 468 mln. eurų, o tvarkingai aptarnaujamus vertybinius popierius paprastai galima parduoti per kelias dienas.
• Aiškiai pažymėta norma. Nurodyti 10,28 % yra dabartinė vidutinė palūkanų norma; minimali suma — 50 €.

Naudinga žinoti: atpirkimą užtikrina kiekvienas skolintojas atskirai, o investuotojų kompensacija nepadengia skolintojų įsipareigojimų nevykdymo — Nera Capital nuo 2026 m. balandžio vėluoja mokėti. Core Loans kainuoja 0,39 % per metus, o pardavimas antrinėje rinkoje — 0,85 %.

2. EstateGuru — įvertinimas 7,1

EstateGuru skolina nuo 2014 m. ir nuo 2023 m. gegužės 8 d. turi Estijos Finantsinspektsioon ECSPR licenciją.

• Hipoteka už kiekvienos paskolos, kurią investuotojų vardu laiko atskiras užtikrinimo priemonių agentas, dažniausiai pirmos eilės.
• Neįprastai atviri skaičiai. Metiniai įsipareigojimų nevykdymo rodikliai, atgautos sumos ir išieškojimo trukmė, įskaitant blogus metus; iš negrąžintų paskolų atgauta 70 mln. eurų pagrindinės sumos.
• Dėmesys Baltijos šalims. Nuo 2023 m. EstateGuru skolina tik Estijoje, Latvijoje ir Lietuvoje ir nurodo, kad 97 % ten paskolintų 275 mln. eurų yra grąžinta arba tvarkingai aptarnaujama.
• Pigesnis pasitraukimas. Pardavėjo mokestis antrinėje rinkoje 2025 m. lapkritį sumažėjo nuo 3 % iki 1 %.

Naudinga žinoti: hipoteka pakeičia tai, kaip atsiranda nuostolis, bet jo neapsaugo. Pačios EstateGuru skaičiavimu, 2025 m. įsipareigojimai nebuvo vykdomi 20,14 % paskolų. Mokesčiai apima 0,083 % per mėnesį nuo investuotų pinigų ir 3 € už kiekvieną išmoką. Nurodyti 9,32 % yra vidutinė istorinė grąža.

3. Lande — įvertinimas 7,0

Lande skolina žemės ūkio įmonėms, o dauguma naujų paskolų užtikrintos žemės ūkio paskirties žeme ar technika, vidutinis paskolos ir vertės santykis — 41 %. SIA LANDE Platform nuo 2024 m. vasario 7 d. turi Latvijas Banka Europos sutelktinio finansavimo licenciją.

• Jokių mokesčių investuotojams, taip pat ir parduodant antrinėje rinkoje.
• Pelninga ir audituota. 2025 m. Lande uždirbo 206 485 € pelno, auditoriaus išvada buvo besąlyginė.
• Išsamios mėnesio ataskaitos, rodančios vėlavimus pagal užstato tipą ir šalį.
• Kiti veiksniai. Žemės ūkio paskolos priklauso nuo derliaus ir žemės vertės, o ne nuo vartojimo.

Naudinga žinoti: atpirkimo nėra, išieškojimas per teismą lėtas, o 2026 m. rugsėjo 21 d. apie 27 % dar negrąžintos sumos buvo vėluojama arba nevykdoma. Nurodyti 11,2 % yra vidutinė palūkanų norma, o ne grąža po nuostolių.

4. Debitum — įvertinimas 6,9

Debitum yra viena iš nedaugelio įmonių skolinimo platformų, turinčių visą investicinės įmonės licenciją: SIA DN Operator turi Latvijas Banka leidimą nuo 2021 m. rugsėjo 21 d.

• Investuotojų kompensacija. Jei pati Debitum negalėtų grąžinti klientų turto, Latvijos sistema padengia 90 % nuostolių, iki 20 000 €.
• Jokių mokesčių investuotojams už įnešimus, išmokas ar investavimą, minimali suma — 10 €.
• Pelninga. Operatorius pranešė apie maždaug 507 000 € grynąjį 2025 m. pelną, kurį auditavo BDO.
• Paskolos įmonėms — kitokia rizika nei daugumoje vartojimo paskolų platformų. Nurodyti 11,5 % yra Debitum skelbiamas istorinis vidurkis.

Naudinga žinoti: antrinės rinkos nėra, todėl pinigai lieka investuoti iki termino pabaigos. Vienas emitentas, Latvian Forest Development Fund, 2026 m. pavasarį sudarė maždaug 65–86 % galiojančių investicijų, todėl prieš investuodami patikrinkite šią koncentraciją.

5. Indemo — įvertinimas 6,6

Indemo siūlo tai, ko nesiūlo jokia kita: su nuolaida pirktus Ispanijos hipotekinius įsiskolinimus, kai kiekviena Note susieta su vienu įsiskolinimu. Indemo SIA nuo 2022 m. lapkričio 15 d. turi Latvijas Banka MiFID investicinės įmonės licenciją.

• Licencijuota, su kompensacija iki 20 000 €, jei Indemo negrąžina jūsų pinigų ar Notes.
• Audituotos ataskaitos paskelbtos už kiekvienus metus nuo 2022 m., 2025 m. — su besąlygine išvada.
• Įmontuota pagalvė. Įsiskolinimai perkami pigiau nei reikalaujama suma, todėl lieka vietos išieškojimo išlaidoms ir silpnesnei nekilnojamojo turto rinkai, kol investuotojai praranda pagrindinę sumą.
• Nuo 10 €, be įnešimo, investavimo ir išmokos mokesčių.

Naudinga žinoti: jūs perkate teisinį išieškojimo procesą be tarpinių palūkanų, be antrinės rinkos ir be ankstyvo pasitraukimo, o terminai priklauso nuo Ispanijos teismų ir skolininkų. 2026 m. rugsėjo 21 d. iš 38,0 mln. investuotų eurų buvo grįžę 4,7 mln. Nurodyti 15,1 % yra pačios Indemo nuosaikaus scenarijaus tikslas, o ne pasiekta grąža.

6. Nectaro — įvertinimas 6,1

Nectaro yra jauna — platforma pradėjo veikti 2023 m. spalį, — tačiau turi tvirtą teisinį pagrindą: SIA Nectaro nuo 2023 m. kovo 29 d. turi Latvijas Banka investicinės įmonės licenciją.

• Patvirtinti prospektai. Notes išleidžiami pagal Latvijas Banka patvirtintus bazinius prospektus, kartu su pagrindinės informacijos dokumentu, kuris aiškiai paaiškina rizikas.
• Audituota. 2025 m. ataskaitai BDO Assurance pateikė besąlyginę išvadą.
• Investuotojų kompensacija 90 %, iki 20 000 €, jei pati Nectaro bankrutuotų.
• Jokių mokesčių investuotojams jos kainyne, o ES/EEE privatiems investuotojams mokestis gali būti išskaičiuojamas taikant 5 % tarifą.

Naudinga žinoti: visi skolintojai priklauso Dyninno grupei, o atpirkimas ir patronuojančios įmonės garantija kyla iš tos pačios grupės. 2025 m. platforma patyrė 1,43 mln. eurų nuostolių ir neturi antrinės rinkos. Nurodyti 14 % yra reklamuojamas maksimumas.

7. Twino — įvertinimas 6,1

Twino veikia nuo 2015 m. ir audituotas ataskaitas skelbia kasmet nuo 2015–2016 m. AS TWINO Investments nuo 2021 m. rugpjūčio 31 d. turi Latvijas Banka investicinės įmonės licenciją.

• Nuo 1 €, su nemokamu investavimu, įnešimais ir išmokomis EEE.
• Sunkų atvejį užbaigė iki galo. Visa įšaldytų Rusijos paskolų pagrindinė suma ir palūkanos buvo išmokėtos iki 2026 m. rugpjūčio 5 d.
• Investuotojų kompensacija iki 20 000 €, jei pati Twino bankrutuotų.
• Du paprasti produktai. Fiksuoto termino vertybiniai popieriai su reklamuojama 8,5–12 % norma ir FLEXI su fiksuotais 6 %, išmokos priklauso nuo likvidumo, iki 10 000 € vienam investuotojui.

Naudinga žinoti: šiuo metu visi Twino produktai finansuoja vieną tos pačios grupės Lenkijos skolintoją Fincard (NetCredit), kuriam Lenkijos vartotojų apsaugos institucija UOKiK 2026 m. birželį pateikė kaltinimus dėl kortelės mokesčių. Dabartiniams vertybiniams popieriams atpirkimas netaikomas, o po šešių mėnesių be naujų investicijų gali būti taikomas 10 € per mėnesį neveiklumo mokestis.

Geriau paskirstyti nei rinktis vieną

Net aukščiausiai įvertintoje platformoje kuris nors skolintojas gali žlugti. Daugelis investuotojų pasilieka vieną diversifikuotą sąskaitą, pavyzdžiui, Mintos, kaip branduolį ir prideda vieną ar dvi platformas su kitokio tipo skolininku — nekilnojamuoju turtu, žemės ūkio paskirties žeme ar įmonėmis, — kad nė viena platforma nenešiotų visos naštos.

Prieš investuodami

1. 1Lyginkite tai, kas palyginama. Kiekvieną normą žymime kaip vidurkį, reklamuojamą maksimumą arba tikslinę normą. Nė viena jų nėra tai, kas lieka po įsipareigojimų nevykdymo, mokesčių ir mokesčių valstybei; mūsų grynosios grąžos skaičiuoklė padės tai įvertinti. Ką kiekviena licencijuota platforma ima už įnešimus, išmokas ir išankstinį pardavimą, palyginome savo P2P skolinimo mokesčių gide.
2. 2Peržiūrėkite kiekvieną platformą: Mintos, EstateGuru, Lande, Debitum, Indemo, Nectaro ir Twino.
3. 3Pažvelkite į visą rinką. Mūsų platformų palyginime pateiktos visos 25 platformos su įvertinimais.

P2P skolinimas nėra taupomoji sąskaita: indėlių draudimo nėra, grąža negarantuojama ir galite prarasti pinigų. Investuotojų kompensacija taikoma, kai bankrutuoja pati platforma, o ne nepavykusioms paskoloms. Mūsų rizikos gidas paaiškina, kaip.

Šaltiniai

• Mintos: teisinė informacija ir licencija, statistika, istorinė grąža, mokesčiai, Nera Notes naujienos, 2026 m. birželis
• EstateGuru: statistika, leidimas, išieškojimas, 2026 m. vidurys, kainynas, mažesni antrinės rinkos mokesčiai
• Lande: Latvijas Banka registras, statistika, 2025 m. metinė ataskaita, antrinės rinkos mokesčiai
• Debitum: Latvijas Banka registras, investuotojų apsauga, įnešimo mokesčiai, LFDF ir Debitum 2025 m.
• Indemo: Latvijas Banka registras, finansinės ataskaitos, investicijos į įsiskolinimus su nuolaida, DUK
• Nectaro: Latvijas Banka registras, investuotojų apsauga, 2025 m. metinė ataskaita, kainynas, skolintojai
• Twino: Latvijas Banka registras, investuotojų apsauga, mokesčiai, FLEXI, Rusijos paskolų išieškojimas, UOKiK kaltinimai (Prawo.pl)
• Įvertinimai ir kiti skaičiai paimti iš mūsų platformų apžvalgų, kuriose nurodyti jų šaltiniai.