Frais du prêt participatif comparés : ce que facturent les sept plateformes agréées les mieux notées

Les frais décident rarement du succès d'un investissement P2P, mais ils font partie des rares coûts que vous pouvez connaître à l'avance. Des frais de 1 % par an semblent modestes à côté d'un taux d'intérêt de 10 %, mais c'est de l'argent que vous payez les bonnes comme les mauvaises années. Bonne nouvelle : la plupart des plateformes agréées que nous notons le mieux facturent peu ou rien aux investisseurs.

Ce guide compare ce que facturent les sept plateformes notées 6,0 ou plus sur notre site pour les dépôts, l'investissement, les retraits, la vente anticipée et l'argent laissé inactif. Les chiffres proviennent de la grille tarifaire ou du centre d'aide de chaque plateforme, tels que vérifiés pour nos analyses en septembre 2026. Les plateformes modifient leurs tarifs : consultez la grille en vigueur avant d'investir.

L'essentiel en bref

• Aucun frais pour l'investisseur : Lande, Nectaro et Indemo.
• Pas de frais de dépôt, de retrait ni d'investissement : Debitum.
• L'essentiel gratuit, mais attention aux frais d'inactivité : Twino.
• De petits frais annuels pour plus de confort : Mintos (sur ses portefeuilles automatisés) et EstateGuru (sur l'argent investi).

Lande : rien à payer pour l'investisseur

Lande prête à des exploitations agricoles, et ses conditions précisent que tous les frais et commissions sont payés par l'emprunteur. Pour l'investisseur, c'est donc l'une des plateformes les plus simples à utiliser.

• Compte, investissement et investissement automatique gratuits.
• Pas de frais pour vendre sur le marché secondaire, où les prêts changent de mains au pair.
• Les retraits sont gratuits, selon son centre d'aide.
• Uniquement en euros, donc pas de frais de change.

Bon à savoir : le coût est intégré au prêt. Si un prêt passe en recouvrement forcé, les frais de recouvrement et les coûts de la plateforme ou de l'agent des sûretés sont payés avant le capital. Les prêts in fine et les prêts en défaut ne peuvent pas être vendus sur le marché secondaire.

Debitum : dépôts, retraits et investissement gratuits

Debitum, une entreprise d'investissement agréée spécialisée dans les prêts aux entreprises, ne facture rien aux investisseurs pour les opérations courantes. Elle se rémunère auprès des partenaires et des émetteurs qui lèvent des fonds sur la plateforme.

• Les dépôts sont gratuits côté Debitum, par virement SEPA ou paiement via la banque en ligne (10 € minimum dans ce dernier cas). Votre propre banque peut facturer des frais.
• Les retraits sont gratuits et généralement traités sous trois jours ouvrés.
• L'investissement et l'investissement automatique ne coûtent rien.
• Debitum Flow, lancé en septembre 2026, n'a pas de frais de sortie.

Bon à savoir : le contrat de services d'investissement de Debitum autorise des frais mensuels de tenue de compte à partir du sixième mois, d'un montant fixé dans sa grille tarifaire. Nous n'avons pas trouvé cette grille sur les pages publiques de Debitum : vérifiez-la dans votre compte avant de laisser un solde inactif longtemps. Il n'y a pas de marché secondaire.

Nectaro : une grille tarifaire remplie de zéros

La grille tarifaire publiée par Nectaro n'indique aucun frais pour l'investisseur. L'inscription, les dépôts, l'investissement, les retraits, la tenue de compte, les relevés, les comptes inactifs et la clôture du compte sont tous indiqués comme gratuits. Nectaro perçoit une commission auprès des sociétés de crédit qui lèvent des fonds par son intermédiaire.

• Retraits gratuits des liquidités non investies, effectués sous cinq jours ouvrés selon ses conditions.
• Pas de frais d'inactivité dans la grille tarifaire actuelle.
• Uniquement en euros.

Bon à savoir : les conditions de Nectaro autorisent toujours des frais selon la grille tarifaire et des frais mensuels après six mois d'inactivité, même si la grille actuelle les fixe à zéro. Les sociétés de crédit appartiennent au même groupe que Nectaro, et il n'y a pas de marché secondaire : prévoyez de conserver chaque série de Notes jusqu'à l'échéance.

Indemo : gratuit à l'usage

La FAQ d'Indemo indique que l'ouverture d'un compte, les dépôts, l'investissement et les retraits sont tous gratuits, et nous n'avons trouvé aucun frais d'inactivité dans ses informations tarifaires publiées.

• Dès 10 € par Note, y compris avec AutoInvest.
• Retraits dès 10 €, traités en 1 à 2 jours ouvrés, plus jusqu'à deux jours pour le virement bancaire.

Bon à savoir : Indemo et son partenaire espagnol Tamarindo Vector sont rémunérés par les opérations elles-mêmes, via un partage des bénéfices et des frais de remboursement anticipé si une opération est remboursée plus tôt ; les frais de saisie immobilière sont eux aussi prélevés en priorité sur les sommes récupérées. Il n'y a pas encore de marché secondaire ni de sortie anticipée, et les 15,1 % affichés sur notre site sont un objectif, pas un résultat.

Twino : l'essentiel gratuit, avec des frais à surveiller

Twino indique comme gratuits l'inscription, l'investissement, les dépôts et les retraits vers des comptes bancaires de l'UE/EEE, et vous pouvez commencer dès 1 €.

• Pas de frais pour vendre sur le marché secondaire, même si c'est vous qui fixez le prix.
• Retraits gratuits vers un compte bancaire de l'UE/EEE à votre nom ; les retraits hors UE/EEE coûtent 35 €.

Bon à savoir : Twino facture des frais d'inactivité de 10 € par mois. Ils s'appliquent après six mois sans investissement actif, ou après six mois sans nouvel investissement, sauf si vos liquidités disponibles sont inférieures à 50 € ou à 15 % de votre portefeuille. Réinvestir, transférer les liquidités vers FLEXI ou les retirer permet d'éviter ces frais. Twino prévient aussi que les ventes sur le marché secondaire peuvent se faire avec des décotes allant jusqu'à 29,9 %.

Mintos : de petits frais pour plus de confort

Mintos est notre plateforme la mieux notée, et l'essentiel est gratuit : les dépôts par virement bancaire, tous les retraits et l'investissement manuel ne coûtent rien. Les retraits en euros vers une banque compatible SEPA Instant arrivent généralement en 30 minutes environ. Les frais s'appliquent surtout lorsque vous laissez Mintos faire le travail.

• Core Loans : 0,39 % par an. Custom Loans : 0,29 % par an. L'investissement manuel n'a pas de frais de gestion.
• Retirer de l'argent de Core Loans est gratuit ; vendre sur le marché secondaire coûte 0,85 % du montant vendu, et l'achat est gratuit.
• Dépôts par carte, Apple Pay et Google Pay : 2 %. Un virement bancaire fait la même chose gratuitement.
• Change de devises : à partir de 0,50 %, selon la paire de devises.

Bon à savoir : Mintos facture des frais d'inactivité de 4,90 € par mois en l'absence d'activité pendant 360 jours lorsque le compte ne détient aucun produit autre que des prêts. Il n'y a pas de seuil de solde minimum : un compte oublié peut donc se vider avec le temps.

EstateGuru : des frais sur les prêts immobiliers

EstateGuru prête avec des garanties immobilières depuis 2014 et facture des frais aux investisseurs depuis fin 2023. Les dépôts par virement SEPA sont gratuits, et les frais sont clairement publiés.

• Frais AUM : 0,083 % par mois de votre capital restant dû sur les prêts performants, soit environ 1 % par an. Ils ne sont prélevés que sur les rendements que vous percevez réellement, sont plafonnés à 100 € et s'appliquent aux investissements réalisés après le 1er novembre 2023.
• Marché secondaire : 1 % du montant de la vente, payé par le vendeur. EstateGuru les a réduits de 3 % à 1 % en novembre 2025, et l'achat est gratuit.
• Retraits : 3 € chacun ; mieux vaut donc retirer des montants plus importants moins souvent.

Bon à savoir : des frais de compte inactif pouvant aller jusqu'à 10 € par mois s'appliquent si vous détenez des liquidités disponibles sans avoir fait de nouvel investissement depuis 12 mois. EstateGuru envoie chaque mois un préavis de sept jours pour que vous puissiez les éviter en investissant ou en retirant.

Impôts : le coût qui ne figure pas dans la grille tarifaire

Il s'agit d'informations générales, pas de conseils fiscaux. Cinq des sept plateformes prélèvent une retenue à la source lettone sur les intérêts : Mintos, Debitum, Nectaro, Indemo et Twino. Pour les investisseurs particuliers de l'UE/EEE qui fournissent leurs informations fiscales, le taux est généralement de 5 % ; d'autres règles s'appliquent aux résidents de Lettonie et de Lituanie. Lande et EstateGuru versent les intérêts bruts, sans retenue. Dans la plupart des pays, vous devez quand même déclarer les intérêts chez vous, où l'impôt déjà retenu peut être imputé.

Avant de choisir

1. 1Regardez le coût total. Une plateforme sans frais n'est pas automatiquement moins chère : les défauts, l'argent inactif et les impôts pèsent généralement davantage. Sur ce site, nous indiquons pour chaque taux s'il s'agit d'une moyenne publiée par la plateforme, d'un maximum annoncé ou d'un objectif. Notre calculateur de rendement net vous aide à estimer ce qui reste après tout cela.
2. 2Lisez les analyses complètes. Chacune couvre les frais, la protection et la façon de récupérer votre argent : Lande, Debitum, Nectaro, Indemo, Twino, Mintos et EstateGuru. Notre façon de noter est expliquée dans notre méthodologie.

Le prêt participatif n'est pas un compte d'épargne : il n'y a pas de garantie des dépôts, les rendements ne sont pas garantis et vous pouvez perdre de l'argent. L'indemnisation des investisseurs, lorsqu'elle existe, couvre la défaillance de la plateforme, pas les prêts qui tournent mal. Notre guide des risques explique comment.

Sources

• Lande : conditions générales, règles du marché secondaire, retenue à la source
• Debitum : frais de dépôt, retraits, impôts
• Nectaro : grille tarifaire, retenue à la source
• Indemo : FAQ
• Twino : frais, frais d'inactivité, retenue à la source
• Mintos : frais et commissions, frais d'inactivité, retenue à la source
• EstateGuru : grille tarifaire, frais pour les investisseurs, impôts
• Les autres chiffres proviennent de nos analyses de chaque plateforme, qui citent leurs propres sources.