Cómo puntuamos las plataformas
Un número, seis datos, ninguna opinión en la aritmética. Aquí está toda la fórmula, para que la compruebes o la discutas.
Por qué una puntuación de seguridad y no de calidad
Casi todos los comparadores del sector clasifican de una forma que premia un rendimiento anunciado alto. Nosotros hacemos lo contrario. Esta puntuación hace una sola pregunta — qué probabilidad hay de recuperar tu capital — y trata un rendimiento inusualmente alto como prueba de un riesgo que alguien ya ha puesto en precio, no como una ventaja. Una plataforma que paga el 6% puede superar a una que paga el 14%, y con frecuencia lo hace.
Las seis dimensiones y su peso
Regulación
30%Decide qué ocurre con tu efectivo no invertido si la plataforma quiebra. Una licencia de empresa de inversión supera a una de crowdfunding porque trae segregación del dinero del cliente y, normalmente, un fondo de compensación.
Trayectoria
25%Años de operación con rendimientos decrecientes, menos los incidentes documentados. La penalización se reduce a la mitad una vez que los inversores han sido resarcidos: una plataforma que tuvo problemas y pagó ha demostrado algo que una sin probar no.
Transparencia
15%Cuenta cinco cosas que una plataforma puede enseñarte: cuentas auditadas, datos préstamo a préstamo, detalle de originadores, cifras de recuperación y una matriz cotizada.
Liquidez
15%Si puedes salir, con qué rapidez y a qué coste. Una plataforma que ya ha congelado retiradas pierde dos puntos, porque puede volver a hacerlo.
Diversificación
10%Cuántos balances independientes respaldan los préstamos. Una recompra de un solo grupo está a una insolvencia de no valer nada.
Rendimiento plausible
5%La dimensión de penalización. Puntuación máxima igual o por debajo del 10%, bajando a 3 en el 16% o más.
La fórmula
Cada dimensión se puntúa de 0 a 10 a partir de datos documentados, luego se multiplica por su peso y se suma. No se redondea hasta el final.
| Regulación | 10.0 | × | 0.30 | = | 3.00 |
| Trayectoria | 4.0 | × | 0.25 | = | 0.99 |
| Transparencia | 8.4 | × | 0.15 | = | 1.26 |
| Liquidez | 6.5 | × | 0.15 | = | 0.97 |
| Diversificación | 9.0 | × | 0.10 | = | 0.90 |
| Rendimiento plausible | 9.7 | × | 0.05 | = | 0.48 |
| Nuestra nota | 7.6 | ||||
Comparativa de plataformas de préstamos P2P
| Plataforma | Nuestra nota | REG | TRK | TRN | LIQ | DIV | YLD |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Mintos | 7,6 | 10.0 | 4.0 | 8.4 | 6.5 | 9.0 | 9.7 |
| EstateGuru | 7,1 | 7.5 | 4.7 | 8.4 | 6.5 | 9.0 | 10.0 |
| Lande | 7,0 | 7.5 | 6.1 | 6.8 | 7.5 | 6.5 | 8.6 |
| Debitum | 6,9 | 10.0 | 5.5 | 6.8 | 5.0 | 3.5 | 8.2 |
| Indemo | 6,6 | 10.0 | 4.8 | 8.4 | 3.0 | 4.5 | 4.0 |
| Nectaro | 6,1 | 10.0 | 4.8 | 3.6 | 5.0 | 3.5 | 5.3 |
| Twino | 6,1 | 10.0 | 2.1 | 6.8 | 5.5 | 3.5 | 7.7 |
| Afranga | 5,9 | 7.5 | 5.6 | 3.6 | 7.5 | 4.5 | 3.0 |
| Lendermarket | 5,8 | 7.5 | 5.2 | 5.2 | 5.0 | 4.5 | 6.0 |
| Bondora | 5,4 | 2.5 | 7.4 | 6.8 | 6.5 | 3.5 | 10.0 |
| PeerBerry | 5,0 | 2.5 | 6.1 | 3.6 | 7.5 | 6.5 | 8.8 |
| Esketit | 4,8 | 2.5 | 5.9 | 5.2 | 7.5 | 4.5 | 5.3 |
| Robocash | 4,8 | 2.5 | 6.6 | 5.2 | 5.0 | 3.5 | 10.0 |
| Income Marketplace | 4,7 | 2.5 | 5.0 | 6.8 | 5.0 | 6.5 | 5.9 |
| Monefit SmartSaver | 4,7 | 2.5 | 5.2 | 3.6 | 8.5 | 3.5 | 9.4 |
| Hive5 | 4,6 | 4.5 | 5.2 | 3.6 | 5.0 | 4.5 | 4.9 |
| Digilo | 4,6 | 7.5 | 2.0 | 3.6 | 3.0 | 4.5 | 7.7 |
| Swaper | 4,5 | 2.5 | 6.8 | 3.6 | 6.0 | 3.5 | 5.3 |
| Fintown | 4,1 | 2.5 | 5.2 | 3.6 | 5.0 | 3.5 | 7.7 |
| Maclear | 3,8 | 2.5 | 4.1 | 3.6 | 6.5 | 3.5 | 3.0 |
| Lonvest | 3,5 | 2.5 | 4.8 | 2.0 | 5.0 | 3.5 | 4.2 |
| 8lends | 3,4 | 2.5 | 3.4 | 2.0 | 6.5 | 3.5 | 3.0 |
| Asterra Estate | 2,9 | 2.5 | 3.4 | 2.0 | 3.0 | 3.5 | 3.6 |
| Devon | 2,8 | 2.5 | 3.0 | 2.0 | 3.0 | 3.5 | 3.9 |
| 7Harvests | 2,6 | 2.5 | 2.0 | 2.0 | 3.0 | 3.5 | 4.2 |
Cuándo una puntuación es provisional
Una puntuación lleva la marca de provisional cuando la plataforma tiene menos de dos años o cuando las cifras subyacentes tienen más de 120 días. En ambos casos el número se muestra igualmente — ocultarlo sería peor — pero no demuestra gran cosa.
Cuándo cambian las puntuaciones
Las puntuaciones se mueven cuando se mueven las pruebas: una licencia concedida, un incidente registrado, un cambio de tipo detectado por la revisión diaria. Nunca se ajustan por una conversación comercial. Si cambiamos un peso, todas las plataformas se recalculan a la vez y el cambio se anota aquí.
De dónde salen las cifras
Las cifras de rentabilidad se leen de las páginas públicas de estadísticas o de inicio de cada plataforma. Cada ficha indica la URL exacta y la fecha de la última lectura. Cuando una plataforma bloquea nuestra comprobación, la cifra se arrastra y se marca como no verificada en lugar de actualizarse en silencio.
Qué cuenta como dato de entrada
Cada plataforma se puntúa de 0 a 10 mediante un algoritmo, no según cómo le parece a alguien. Entran seis dimensiones ponderadas: regulación (30%), trayectoria (25%), transparencia (15%), liquidez (15%), diversificación (10%) y plausibilidad del rendimiento (5%). La última es una penalización, no una recompensa: un rendimiento anunciado inusualmente alto es un precio que alguien fijó por un riesgo que midió y tú no puedes ver. Cada dato es un hecho documentado, los pesos están publicados y todo el cálculo está abierto a tu desacuerdo.
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