Comissões do crowdlending comparadas: o que cobram as sete plataformas licenciadas com melhor pontuação

As comissões raramente decidem se um investimento P2P corre bem, mas são um dos poucos custos que pode ver com antecedência. Uma comissão de 1 % ao ano parece pouco ao lado de uma taxa de juro de 10 %, mas é dinheiro que paga tanto nos anos bons como nos maus. A boa notícia: a maioria das plataformas licenciadas que melhor pontuamos cobra pouco ou nada aos investidores.

Este guia compara o que as sete plataformas com pontuação de 6,0 ou mais no nosso site cobram por depósitos, investimento, levantamentos, venda antecipada e dinheiro parado. Os números vêm da tabela de preços ou do centro de ajuda de cada plataforma, tal como verificados para as nossas análises em setembro de 2026. As plataformas alteram os seus preços, por isso consulte a tabela em vigor antes de investir.

Em resumo

• Nenhuma comissão para o investidor: Lande, Nectaro e Indemo.
• Sem comissões por depositar, levantar ou investir: Debitum.
• O essencial grátis, mas atenção à comissão de inatividade: Twino.
• Pequenas comissões anuais pela comodidade: Mintos (nas suas carteiras automatizadas) e EstateGuru (sobre o dinheiro investido).

Lande: nada a pagar para o investidor

A Lande empresta a explorações agrícolas, e os seus termos estabelecem que todas as comissões e encargos são pagos pelo mutuário. Para os investidores, isso torna-a uma das plataformas mais simples de usar.

• Conta, investimento e investimento automático gratuitos.
• Sem comissão para vender no mercado secundário, onde os empréstimos mudam de mãos ao par.
• Os levantamentos são gratuitos, segundo o seu centro de ajuda.
• Apenas euros, por isso não há comissão de câmbio.

Bom saber: o custo está dentro do empréstimo. Se um empréstimo passar para execução, os custos de cobrança e os custos da plataforma ou do agente de garantias são pagos antes do capital. Os empréstimos bullet e os empréstimos em incumprimento não podem ser vendidos no mercado secundário.

Debitum: depósitos, levantamentos e investimento gratuitos

A Debitum, uma empresa de investimento licenciada focada em empréstimos a empresas, não cobra nada aos investidores pelas operações do dia a dia. Ganha o seu dinheiro com os parceiros e emitentes que angariam fundos na plataforma.

• Os depósitos são gratuitos da parte da Debitum, por transferência SEPA ou pagamento por homebanking (mínimo de 10 € neste último caso). O seu próprio banco pode cobrar.
• Os levantamentos são gratuitos e normalmente processados no prazo de três dias úteis.
• Investir e o investimento automático não custam nada.
• O Debitum Flow, lançado em setembro de 2026, não tem comissão de saída.

Bom saber: o contrato de serviços de investimento da Debitum permite uma comissão mensal de manutenção de conta a partir do sexto mês, num montante fixado na sua tabela de preços. Não encontrámos essa tabela nas páginas públicas da Debitum, por isso verifique-a na sua conta antes de deixar um saldo parado durante muito tempo. Não há mercado secundário.

Nectaro: uma tabela de preços cheia de zeros

A tabela de preços publicada pela Nectaro não mostra nenhuma comissão para o investidor. Registo, depósitos, investimento, levantamentos, manutenção de conta, extratos, contas inativas e encerramento da conta constam todos como gratuitos. A Nectaro ganha uma comissão das entidades de crédito que angariam dinheiro através dela.

• Levantamentos gratuitos do dinheiro não investido, efetuados no prazo de cinco dias úteis segundo os seus termos.
• Sem comissão de inatividade na tabela de preços atual.
• Apenas euros.

Bom saber: os termos da Nectaro continuam a permitir uma comissão de acordo com a tabela de preços e comissões mensais após seis meses de inatividade, embora a tabela atual as fixe em zero. As entidades de crédito pertencem ao mesmo grupo que a Nectaro, e não há mercado secundário, por isso conte em manter cada série de Notes até ao vencimento.

Indemo: gratuita de usar

As FAQ da Indemo indicam que abrir conta, depositar, investir e levantar são gratuitos, e não encontrámos nenhuma comissão de inatividade nas informações sobre comissões que publica.

• A partir de 10 € por Note, incluindo com AutoInvest.
• Levantamentos a partir de 10 €, processados em 1–2 dias úteis, mais até dois dias para a transferência bancária.

Bom saber: a Indemo e o seu parceiro espanhol Tamarindo Vector são remunerados pelos próprios negócios, através de uma participação nos lucros e de uma comissão de reembolso antecipado se um negócio for reembolsado antes do prazo; os custos de execução hipotecária também saem primeiro do valor recuperado. Ainda não há mercado secundário nem saída antecipada, e os 15,1 % apresentados no nosso site são um objetivo, não um resultado.

Twino: o essencial grátis, com uma comissão a vigiar

A Twino indica como gratuitos o registo, o investimento, os depósitos e os levantamentos para contas bancárias da UE/EEE, e pode começar a partir de 1 €.

• Sem comissão para vender no mercado secundário, embora seja o próprio investidor a definir o preço.
• Levantamentos gratuitos para uma conta bancária da UE/EEE em seu nome; os levantamentos fora da UE/EEE custam 35 €.

Bom saber: a Twino cobra uma comissão de inatividade de 10 € por mês. Aplica-se após seis meses sem investimentos ativos, ou após seis meses sem um novo investimento, a menos que o seu saldo disponível seja inferior a 50 € ou inferior a 15 % da sua carteira. Reinvestir, transferir o dinheiro para o FLEXI ou levantá-lo evita a comissão. A Twino também avisa que as vendas no mercado secundário podem ser feitas com descontos de até 29,9 %.

Mintos: pequenas comissões pela comodidade

A Mintos é a nossa plataforma com melhor pontuação, e o essencial é grátis: os depósitos por transferência bancária, todos os levantamentos e o investimento manual não custam nada. Os levantamentos em euros para um banco compatível com SEPA Instant chegam normalmente em cerca de 30 minutos. As comissões aplicam-se sobretudo quando deixa a Mintos fazer o trabalho.

• Core Loans: 0,39 % ao ano. Custom Loans: 0,29 % ao ano. O investimento manual não tem comissão de gestão.
• Retirar dinheiro dos Core Loans é grátis; vender no mercado secundário custa 0,85 % do montante vendido, e comprar é grátis.
• Depósitos com cartão, Apple Pay e Google Pay: 2 %. Uma transferência bancária faz o mesmo de graça.
• Câmbio de moeda: a partir de 0,50 %, consoante o par de moedas.

Bom saber: a Mintos cobra uma comissão de inatividade de 4,90 € por mês se não tiver havido atividade durante 360 dias e a conta não tiver produtos que não sejam empréstimos. Não há um limite mínimo de saldo, por isso uma conta esquecida pode ficar vazia com o tempo.

EstateGuru: comissões em empréstimos imobiliários

A EstateGuru concede empréstimos garantidos por imóveis desde 2014 e cobra comissões aos investidores desde o final de 2023. Os depósitos por transferência SEPA são gratuitos, e as comissões estão claramente publicadas.

• Comissão AUM: 0,083 % por mês do seu capital em dívida em empréstimos em cumprimento, cerca de 1 % ao ano. É retirada apenas dos rendimentos que efetivamente recebe, tem um limite de 100 € e aplica-se a investimentos feitos após 1 de novembro de 2023.
• Mercado secundário: 1 % do montante da venda, pago pelo vendedor. A EstateGuru reduziu-a de 3 % em novembro de 2025, e comprar é grátis.
• Levantamentos: 3 € cada, por isso compensa levantar montantes maiores com menos frequência.

Bom saber: aplica-se uma comissão de conta inativa de até 10 € por mês se tiver saldo disponível mas não tiver feito nenhum novo investimento durante 12 meses. A EstateGuru envia todos os meses um aviso com sete dias de antecedência para que a possa evitar investindo ou levantando.

Impostos: o custo que não está na tabela de preços

Isto é informação geral, não aconselhamento fiscal. Cinco das sete plataformas retêm imposto letão sobre os juros: Mintos, Debitum, Nectaro, Indemo e Twino. Para investidores particulares da UE/EEE que fornecem os seus dados fiscais, a taxa é normalmente de 5 %; aplicam-se regras diferentes aos residentes na Letónia e na Lituânia. A Lande e a EstateGuru pagam os juros em bruto, sem retenção. Na maioria dos países continua a ter de declarar os juros no seu país, onde o imposto já retido pode ser creditado.

Antes de escolher

1. 1Olhe para o custo total. Uma plataforma sem comissões não é automaticamente mais barata: os incumprimentos, o dinheiro parado e os impostos costumam pesar mais. Neste site identificamos cada taxa como média publicada pela plataforma, máximo anunciado ou objetivo. A nossa calculadora de rentabilidade líquida ajuda a estimar o que sobra depois de tudo isso.
2. 2Leia as análises completas. Cada uma aborda as comissões, a proteção e como reaver o seu dinheiro: Lande, Debitum, Nectaro, Indemo, Twino, Mintos e EstateGuru. A forma como pontuamos está explicada na nossa metodologia.

O crowdlending não é uma conta poupança: não há fundo de garantia de depósitos, a rentabilidade não é garantida e pode perder dinheiro. A indemnização ao investidor, onde existe, cobre a falência da plataforma, não os empréstimos que correm mal. O nosso guia de riscos explica como.

Fontes

• Lande: termos e condições, regras do mercado secundário, retenção de impostos
• Debitum: comissões de depósito, levantamentos, impostos
• Nectaro: tabela de preços, retenção na fonte
• Indemo: FAQ
• Twino: comissões, comissão de inatividade, retenção na fonte
• Mintos: comissões e encargos, comissão de inatividade, retenção na fonte
• EstateGuru: tabela de preços, comissões para investidores, impostos
• Os restantes números vêm das nossas análises de cada plataforma, que indicam as suas próprias fontes.